Микрокредиты с 21 октября 2026: что меняется

21 октября 2026 года вступают в силу изменения в Закон «О микрофинансовой деятельности», внесённые Законом РК от 23 июля 2026 года № 352-VIII. Для заёмщика-физлица главных изменений два: в законе появляется отдельный предел пени за просрочку свыше девяноста дней — 0,03% в день, и исчезает исключение, которое выводило полностью залоговые микрокредиты из-под запрета начислять после девяноста дней. Дата считается от публикации: закон опубликован 21 августа 2026 года, статья 2 даёт шестьдесят календарных дней, отсчёт идёт со следующего дня.

Что именно меняется

Пеня после девяноста дней: откуда взялись 0,03%

Сейчас статья 6 пункт 3 задаёт один предел. Действующая редакция: «Размер неустойки (штрафа, пеней) за нарушение обязательства по возврату суммы микрокредита и (или) уплате вознаграждения по заключенному с физическим лицом договору о предоставлении микрокредита, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора о предоставлении микрокредита».

Закон № 352-VIII добавляет в этот пункт слова «по истечении девяноста дней просрочки 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки,» — то есть после девяностого дня появляется собственный, в шестнадцать раз меньший потолок дневной пени. Годовое ограничение в десять процентов от суммы выданного микрокредита остаётся прежним и никуда не двигается.

Исключение для залоговых займов исчезает

Подпункт 4) пункта 3 статьи 7 запрещает микрофинансовой организации «требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту заемщика – физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности».

У этого запрета есть вторая часть, и вот она: «Требование настоящего подпункта не распространяется на договор о предоставлении микрокредита в случае, если на дату его заключения сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег». Закон № 352-VIII эту часть исключает. С 21 октября запрет начинает распространяться и на договоры, где долг был полностью обеспечен залогом — например, автомобилем или деньгами на счёте.

Две нормы одного закона смотрят в разные стороны

Это место стоит проговорить честно, потому что оно неочевидно. Один и тот же закон вводит предел пени после девяноста дней — и оставляет в силе запрет требовать то, что начислено после тех же девяноста дней. Своё поле у новой нормы есть: по ипотечному микрокредиту подпункт 5) отодвигает порог до ста восьмидесяти дней, а исключение для полностью залоговых займов тот же закон удаляет.

Как эти две нормы применятся к конкретному договору — вопрос к уполномоченному органу и суду, а не к нам. Мы приводим обе формулировки с датами и не решаем за регулятора. Если микрофинансовая организация требует с вас пеню, начисленную после девяностого дня, письменно запросите у неё расчёт со ссылкой на норму и обратитесь в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Новое право поручителя

Статья 6 дополняется пунктом 1-2. Если микрокредит обеспечен одновременно залогом и гарантией (поручительством) физического лица, заёмщик платит исправно, а рыночная стоимость залога по оценке оценщика превышает остаток долга, то поручитель вправе обратиться с требованием прекратить гарантию — и микрофинансовая организация обязана в течение десяти рабочих дней рассмотреть вопрос о расторжении договора гарантии. Раньше такой обязанности в законе не было.

Обратите внимание на формулировку: обязанность — рассмотреть вопрос, а не автоматически расторгнуть. Закон задаёт срок ответа, а не результат.

ГЭСВ и электронный способ

Пункт 2 статьи 5 излагается в новой редакции: порядок исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении — то есть ГЭСВ — утверждается нормативным правовым актом уполномоченного органа. Сама предельная величина ГЭСВ при этом остаётся там же, где была, и этим законом не меняется. Отдельно в статье 3-1 появляется подпункт о порядке предоставления микрокредита электронным способом.

Статья 9-2: даты внутри одного пункта разные

Изменения в статью 9-2 описывают порядок рассмотрения обращения заёмщика-физлица об изменении условий договора. Среди прочего порядок должен включать «порядок предоставления военнослужащему срочной воинской службы отсрочки платежа по основному долгу и вознаграждению на период, включающий срок прохождения срочной воинской службы и шестьдесят календарных дней после его окончания, без начисления вознаграждения по банковскому займу, микрокредиту», а также критерии и порядок коллективного урегулирования задолженности.

Но дата тут не одна. Статья 2 закона вводит «абзацы одиннадцатый и двенадцатый подпункта 7) пункта 20 статьи 1» с 1 января 2027 года. Подпункт 7) пункта 20 — это как раз статья 9-2. Какие именно абзацы отложены, по тексту закона без построчной нумерации акта не определить, поэтому мы не утверждаем, что весь этот блок работает с 21 октября. Точную дату для конкретной нормы статьи 9-2 нужно смотреть в статье 2 закона и в редакции акта на нужный день.

Что с этим делать заёмщику

• Если у вас просрочка больше девяноста дней — с 21 октября требуйте у организации письменный расчёт с разбивкой: сколько начислено до девяностого дня и сколько после. Обе цифры теперь имеют отдельные основания в законе.
• Если ваш заём был полностью обеспечен залогом — исключение, которое выводило такой договор из-под запрета, с 21 октября не действует.
• Если вы поручитель по займу с залогом — у вас появляется основание письменно потребовать прекращения гарантии, и организация обязана ответить за десять рабочих дней.
• Проверьте, что организация вообще в реестре. Закон распространяется на микрофинансовые организации, кредитные товарищества и ломбарды из реестра уполномоченного органа — проверить конкретную компанию можно на странице проверки лицензии, а общую картину по рынку — в статистике реестра.

Как проверить это самому

Текст закона № 352-VIII и действующая редакция Закона «О микрофинансовой деятельности» опубликованы в информационно-правовой системе «Әділет». Изменения, которые ещё не вступили в силу, помечены там примечанием ИЗПИ прямо под нормой — по нему видно, что именно и каким законом предусмотрено изменить. Дата вступления считается от первого официального опубликования, а не от подписания: закон подписан 23 июля 2026 года, опубликован 21 августа, и шестьдесят календарных дней отсчитываются со следующего дня после публикации.

Все цитаты на этой странице приведены дословно по тексту актов и сверены машинной проверкой; методика — на странице редакции.